5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。

$ |1 x5 A# h/ P. T9 j; r我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
* O- i# c5 m  d+ n/ J6 n; O不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。
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- p4 h* `4 H* H5 @' p* }更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
6 u8 {) t0 M0 M6 h" d  I4 p3 c7 l有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。

5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”
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8 |7 H( j1 l1 i4 m7 s3 ~那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”
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2 W. q* @8 R2 K1 c$ [; D8 K我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
+ m% C' c$ }( }答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。
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走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
3 P8 E  h; {' v浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
+ B& D, l" }6 J招行也表示最近没有。
, X4 U* ~" a8 @' T$ L/ C4 K华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。

难怪很多储户开始担心：
“是不是以后都只能存短期了？”
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4 B4 q/ _1 X- M) b不过也别慌，有银行人员解释：
" C: [$ V# U" L- ^, @7 V3 g- a网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。

比如北京银行——
5 _. H4 b& U. N) U/ f% u$ V8 H5 年才 1.35%，
3 年反而有 1.6%。
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为什么会这样？专家解释得挺直接：
现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。
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/ r% ~+ o' ?* k) J4 ]: K% b为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实

& \. e8 c$ x$ E( b/ h5 E" H, x专家张思远说了一点很关键：
以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。

6 s* h# S; T' V& {) J7 h如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。
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& ~% {# L" g2 f4 A( `- V  F所以银行索性少发、甚至不发。
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3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺
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大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。

但如今情况完全反过来了：

2 l! F" d8 _' z" ]9 ]9 A存款利率连着降
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6 a7 a) @: X* X( b" Z银行利润被压缩
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! l$ K2 t( G3 b7 E+ b0 l, m大额存单成了成本大户

所以现在大额存单越来越少——
不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。
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我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”

. i; W3 l  C1 F4 y8 W0 A% ^换句话说——
6 J/ T1 P% X' `3 c- I* E4 j这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。
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那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”

专家坦言：
长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：
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1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低
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比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。

2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快

2 ~0 u5 [, D/ T% a. ]) H- i) t像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。
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3. 更多资金会流向替代产品
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! h# t5 f  f* T8 p比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。
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$ x4 _7 t$ ?" ]3 v专家总结得很清楚：
未来“长期存款”不会消失，但会变成：
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  z, ^/ L/ u2 L9 D( k3 h门槛更高

额度更少
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更多是定制化产品

面向特定客户，而不是大众随便买

换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。
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雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的