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最近，大额存单又上了热搜。
; P7 [, }% e& ]原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。$ C5 `' e$ `( O) B, h
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我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：+ l, I1 \5 A: t, v" V
不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。/ K. _: Q/ V( Z) \3 i
( V; f" Q7 m; ^( m( L1 b更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。/ E9 p% y! k! B8 }5 j9 K9 {: F
有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。
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5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”" Q% U% ]/ ^! ^- f( t
. _6 R4 z* m. y- Y' _那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
+ Z T; N' T& P1 v u" d7 l4 c9 ]“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”+ L# q9 c; G9 x( R9 u+ q
5 C+ D, @. M. d5 u我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——, Y2 y) \3 n1 X7 B) ] \
答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。+ P# y9 n" @4 }
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走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。1 D8 _5 K1 O3 `" d; _
浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
/ K' \& N; A$ f招行也表示最近没有。
% T* o; _2 I8 e华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。0 x6 G3 q& r: n- ^4 K3 `9 E. G0 A
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难怪很多储户开始担心：
* Y# {. o! O- H4 R* h“是不是以后都只能存短期了？”
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( k# k6 {. W! n& }) K不过也别慌，有银行人员解释：
6 U" X/ z; X* C网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。
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比如北京银行——
1 i# f* |- z) B6 k5 年才 1.35%，7 x2 K3 m! c, U4 d
3 年反而有 1.6%。
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为什么会这样？专家解释得挺直接：
p6 j( K5 p! j/ A3 d: l; E1 k7 |现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。6 W- {4 P: `1 k; a0 t4 }3 @1 q
* q4 m. P- t' E3 m为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实
" p5 F+ P4 ^+ T0 B5 [) }6 N0 c+ _3 N5 C+ q' o
专家张思远说了一点很关键：
' b7 c9 q% c3 K& [- W5 E以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
: E% x9 A6 b/ T! _3 x" z可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。
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2 h: M1 W+ o' ~8 O% V) {8 Z% z如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，! `# Z6 p' @2 [2 E! L) d
—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。$ h: ^( k% N. s; c( D
2 `8 ]5 \1 R+ L% { [. @1 A4 \" W所以银行索性少发、甚至不发。5 `3 a5 t* V, V! Y% e7 R' [
9 D. e( ^" L+ ?, t3 l9 B% m3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺
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大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。' _: @6 q' W# a, G2 @/ \6 B
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但如今情况完全反过来了：
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) j, ^7 y, e( R7 i+ a存款利率连着降
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7 n. h3 `( n: `: t& I9 {银行利润被压缩% P. P$ O _. E% }8 _) n, G
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大额存单成了成本大户
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0 H# n; _: s, _( ~ E所以现在大额存单越来越少——
3 g9 {, ?) U6 o: ^3 D6 w不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。 \1 [# l( d" F9 e* d) r
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我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。9 j* k2 z/ J F& M0 R
柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”9 A1 X4 H2 r1 e% ?: I
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换句话说——
$ V: t+ k0 \* G2 V1 d x0 n这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。6 S8 Z2 t y) i; ?
" D3 o( H; P# k0 U) A% b/ _那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味” A- i6 D& Y5 X/ o# ^* N4 m& h1 j& G, _
6 A6 @1 |/ H4 |, }7 a+ ^专家坦言：
# X7 J1 T# H* i+ ?+ h长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：2 q: J; @& \4 }3 g! ~
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1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低& z1 J. Z" a" E
( t4 n2 S- m9 ^% m! B4 d比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。$ |. I3 n; x# M3 S* k3 B. S
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2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快
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- r* t: t$ B8 e5 V6 _" @0 q( F像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。
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3. 更多资金会流向替代产品. p9 N6 m: m j7 L# L* o/ V$ \6 C
, l7 u2 Q+ u/ N: Z; |/ {. z6 P- S: W比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。- f: Q3 I o* ?8 p
" ]: K6 K) P8 Y+ a5 ?专家总结得很清楚：3 g9 ]5 o/ |* Y: o. M* _& d
未来“长期存款”不会消失，但会变成：
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9 n( a: h- T' m O4 A9 ^2 C门槛更高7 q7 X5 I) B0 d2 g" C# | w1 Q+ W
- G9 @9 N7 t# A4 L [额度更少
4 \2 H) T* ?3 W: n9 ]0 Q; j Y: A7 w1 t- U3 ]
更多是定制化产品
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面向特定客户，而不是大众随便买2 H, r1 Z I" j! j
2 j* |% A* i \( r6 d5 R" S换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。
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发表于 2025-12-4 10:26
发表于 2025-12-4 10:46
