5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。
0 }$ z2 T( u. g5 Z' L5 P
) }5 u* T2 R' D2 S1 y我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。

更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
+ v- O0 T! ~7 d8 o2 |有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。

0 Q  k4 E9 X& t6 [5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”

那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
8 L3 d. `! l5 g0 p( t“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”

. k, q/ e3 |- T) ~# e我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。
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; x6 s. r& @  j/ n走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
1 H; V7 g9 Q. @1 {4 U  w浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
. i- O/ u: y1 n9 `# m. h! Q2 l# S招行也表示最近没有。
3 q- r0 H# j+ U6 ?( L: ^华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。
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+ m. m) n6 Y& P6 J+ b* m7 K7 e难怪很多储户开始担心：
“是不是以后都只能存短期了？”

, s; Y' I! t( k不过也别慌，有银行人员解释：
网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。

( H! g" z3 j* ]! V; y6 {9 ?+ D- W比如北京银行——
5 @) G( S+ t) u  J- s5 年才 1.35%，
3 年反而有 1.6%。
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为什么会这样？专家解释得挺直接：
现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。
* E$ _' ?+ X& j) {% v* t
为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实

" [4 v$ Q3 p7 \+ w3 @专家张思远说了一点很关键：
以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
+ J0 R5 r) W4 E# {可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。
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2 t3 N2 g& b. w+ Y# |  t. x如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
. }6 A1 a  U$ r& Z* V# @7 F, B—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。

所以银行索性少发、甚至不发。

& k4 j5 I5 I, ^% ?4 z: v* q3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺
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0 d% V  y/ u5 N. ]4 ?% Z大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。
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但如今情况完全反过来了：

存款利率连着降

银行利润被压缩
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" C+ Q( \2 O( s% D* R( F9 c$ s大额存单成了成本大户

所以现在大额存单越来越少——
不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。

! C  r# q  d) k0 y0 B我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”
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" x# f* ~1 r5 n2 D# X换句话说——
9 y2 I! J4 o& Z, A' a这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。

, V6 t- P7 c& _( G那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”

专家坦言：
长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：

1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低
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+ C- y* w0 x( w, N* n3 y比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。
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. p6 ^8 Q) p& ]' b6 ?1 P/ `" w2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快
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像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。
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0 n, a: Z' _7 W- Y- ?- ~3. 更多资金会流向替代产品

* X' `6 U$ G- r比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。

$ q8 S0 U+ s) p: ^1 E# s, e" [5 X: J专家总结得很清楚：
未来“长期存款”不会消失，但会变成：

  l/ Q- Z# ?. U8 z门槛更高
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4 z# l, |& `' n8 M& b3 P4 P3 B+ s+ m7 O额度更少
. T* N( T( g+ R' @& d# k# r# {
1 K& B1 n+ y% Z. R3 i0 }9 Y更多是定制化产品
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7 V1 s" G% j% u% Y4 q7 G7 U面向特定客户，而不是大众随便买
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) d7 |8 N( @: H$ V2 Y( _换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。
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雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的