征信能“洗白”了？央行一次性信用修复政策，普通人最关心的都在这

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央行推出一次性个人信用修复政策之后，网上一下子炸锅了。

这两天，小红书、微博上到处都是晒征信报告的帖子，不少人直接把自己的征信截图发出来，在线求网友帮忙判断：“我这个逾期，到底能不能赶上这波政策？”
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" [) A  Z3 x3 I0 f& X第一财经记者翻了一圈发现，大家的情况真是五花八门：
% c, v: a# [; e+ q  g" j有的人逾期时间太早，已经超出政策范围；
9 B/ |( f1 V2 L, M5 m+ Z' [有的人单笔逾期金额直接超过 1 万；
当然，也有人运气不错，逾期记录刚好踩在政策线内，完全符合修复条件。

( M6 I# W8 ^8 n8 e: B+ m  i9 O- @讨论最多的，其实就集中在几个问题上：
0 ?% ?8 B( g: N* E, m 我到底算不算符合条件？
“单笔逾期不超过 1 万”到底怎么算？
; h7 d7 J+ g% b. Z+ A4 g/ {( _; J分期贷款、房贷、信用卡又是怎么认定的？
9 |+ _& a* S' k& s0 ?6 H6 @7 V什么叫“足额还清”？
9 Y* \* v# [, |# I$ e% a
先说清楚：什么样的逾期能修复？
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简单总结一下，要同时满足三个条件：

; ~6 K+ @" N# m2 m时间：
逾期必须发生在 2020 年 1 月 1 日—2025 年 12 月 31 日 之间。

2 B3 [/ K! X7 X3 X6 e3 v 金额：
单笔逾期金额 ≤ 1 万元。
% w) Y8 y4 R2 ~1 ~. t. w" y
还款：
必须在 2026 年 3 月 31 日（含）之前，把钱全部还清。

符合这三点的，央行征信系统会对相关逾期记录不再展示，相当于给了一次“信用重来的机会”。

1 万块到底怎么算？这是大家最容易搞错的
9 \, p; I+ Z. I
1 \3 J& Y: }0 N8 {很多人以为是“所有逾期加起来不能超过 1 万”，其实不是。

业内的说法是：
“单笔逾期”，一般指的是某一笔贷款，在某一个月的逾期金额。
而且这个金额是累计的。

6 E9 Q  C: o5 L, h2 h' E举个很典型的例子：
如果你一笔消费贷，每个月该还 1000 元：
* I! l0 Z, e+ t# ]% M8 W9 k8 D
第 1 个月没还，逾期 1000
: l' u: C: V4 ^/ m/ `* |/ F
: Y' P( x% d3 t1 F' w第 2 个月还没还，逾期就变成 2000
  [( J3 f0 h5 W) r2 M
继续拖，金额会一直往上加
" B5 F+ y" G# x2 }. q
只要某一个月累计逾期金额超过 1 万，这一笔就不能修复了。
6 b" v" ?) R* ]6 S
( ]0 k% z( t& o0 G! v6 q所以重点不是你欠了多久，而是有没有哪一笔，在某个月突破过 1 万。

多笔贷款同时逾期，怎么算？

- i; `  x2 j' S2 a( H5 J这个地方反而对借款人比较友好。

比如：
你同一个月有三笔贷款逾期：
0 B% }. o3 K+ p+ F+ N; t- j
微粒贷 8000

借呗 6000
$ L! ^; p# U3 I4 C
: G" S9 g/ v4 ]: c4 {0 o; c  T+ j消费金融 5000

7 |7 o. }( z& R8 e加起来是 19000，听起来很吓人，但——
% K7 x- K& ]) S! E0 s5 m/ K" z只要每一笔单独看，都没超过 1 万，这三笔全都能修复。

/ [* ~& g$ b( Z, W1 g; V政策看的是**“单笔”，不是“总额”**。
' S, A5 t9 x  ~/ Q5 Q/ U. H; \& x
7 ~8 k  R# T& o( G) J1 l! X房贷、信用卡，规则不一样

+ C6 |9 n5 z2 j3 |5 k房贷：
看的是当月月供。

( d5 d* P1 _2 z6 ^月供 8000，某个月没还 → 符合修复条件
5 w9 w8 F% E8 u5 d& a" }; @6 Y
3 K! l1 Q7 H( X9 |月供 2 万，某个月没还 → 超过 1 万，不能修复

- x7 r+ g' j1 U/ b! B) N" P% D哪怕你房贷总额是 200 万，也只看那一条月供记录。

, y" V5 Q1 y) o' Z信用卡稍微特殊一点：
信用卡是按账单月来算的。

比如你一个月刷了 10 笔，每笔 2000，加起来 2 万，
账单出来之后一分钱没还——
# z% f1 x: }0 z3 T" T  _征信上显示的就是 “逾期 2 万”，
7 x& T/ E5 z- \7 H0 O这种情况，直接超 1 万，没法修复。

什么叫“足额偿还”？不是只还逾期那点钱
/ m2 v; A5 H: n) m  n! [
& M% t" f3 Y0 O4 t: j; j, y这一点很多人也容易理解错。
  I, m+ F. i6 U/ ~; @$ Z  a4 m
所谓足额偿还，不只是把之前欠的补上，还包括：

本金
; H5 H% v) Q3 |& E4 }
- N5 \( N. i) F利息

罚息
/ F  @3 J2 e9 Z/ U- X2 g8 g* T8 `
0 _" r7 B$ k" a5 M. a  T当月该还的，也要一起还
6 N3 S1 M1 c6 G3 y; _+ A1 ~
& ~; U; `) n; E$ A! i举个简单例子：
你每月 10 号还 1000，之前已经欠了 2000，
那你在 2026 年 3 月 31 日前，
* G+ y$ Q+ W% g: T至少要一次性还 3000，才算真正结清。
2 b: N4 m9 S& o. ?& O/ n
3 y* n# h- W2 t( R6 ?6 E5 i2 B而且不同机构的利息、罚息算法不一样，
8 Z! ?; G. G, o  D/ {6 L  S4 X; {一定要提前和贷款机构确认金额，
/ W+ j: l+ i6 s别少还几十块，结果白忙一场。
9 [( e+ Z2 n/ d
, o# }' p/ P: W- l# m, I! \谁是最大受益人？
. B2 t" \8 S. L5 Z/ @* I2 x
, z- O5 q) L, h5 }: j从目前来看，消费贷和信用卡用户是最大赢家。
$ Z# n  o  P6 Z% z2 }
原因也很简单：

大多数消费分期本来就是几千块
  c# ?) c5 Q9 O% g! b; U/ K1 c
信用卡偶尔忘还、少还，很容易踩在 1 万以内
2 J/ R1 u( Z4 \+ X
房贷用户能不能受益，主要看月供高不高。
) j' r3 Q- {% g
8 a% }" N- ~3 v- s( e这次政策本质上就是：
给“非恶意、小金额逾期”的普通人一次翻身机会
同时把大额、长期失信的挡在外面

; _; v  Y8 n, [. f! n- Q对银行影响大不大？

0 r! [9 ]# e5 S) ~) A短期来看，对银行是利好。

小额坏账更容易收回来
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( g3 I! {% V$ h' P资产质量会好看一些

长期来看影响趋于中性，
" D( [- ^; s3 Y- v  U因为政策是一次性的，不是常态化，
, [  t+ ^8 l, D8 p# h( S也防止了有人“故意赖账等洗白”。
& G4 [* P8 }6 c0 \6 P
' s: [' q/ S5 ]: U/ a" D而且征信修复后，
之前因为征信问题贷不到款的一部分需求，
可能会重新释放出来，
) X6 O6 h. @' f. G3 D4 S/ {. \对消费贷、房贷、经营贷都会有一定拉动。
. a3 Z# I8 z/ W) o7 [' r* a* V3 s
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江南雨

这个政策对不少人算是一次喘口气的机会了，谁还没个手滑忘还的时候，只要不是恶意欠着不还，能给条路走已经很难得了，关键还是得自己赶紧把钱结清。

闭着眼下注

征信是很重要的，你贷款，做生意以及种种都会涉及它，还是尽量保持别黑了

鱼天下菜

信用可以重置，这个还真的是对于很多及时补款的人还是很人性化的